武井 由里子さん（仮名）のご相談

夫が先日腰を痛めた事をきっかけに、今後もし入院する事があったら・・・と不安になりました。今はよくなったのですが、万が一の為に医療保険の加入を考えています。
結婚して3年になるのですが、まだ保険には何も加入していません。
実は、お互い、実家の両親が私たちの名義で生命保険に加入してくれていて、結婚後もずっと継続してくれています。ちなみに、夫は終身保険・私は養老保険です。
医療保険だけでも早めに入りたいのですが、保険の種類が多すぎて、どういう内容がいいのか分かりません。
来年中に、第一子を出産しますので、その面も考えて、おすすめの保険を教えて下さい。

武井さん（仮名）のプロフィール
	29歳、会社員。会社員のご主人（30歳）と2人暮らし。

家計状況

1.月間収入（手取り）
給与（夫婦合計）	480,000　円
2.月間支出費用
住居費	100,000　円
食費	35,000　円
水道光熱費	15,000　円
通信費	10,000　円
交際費	10,000　円
教育娯楽費	10,000　円
こづかい	80,000　円（1人40,000円）
3.保険料・貯蓄
月保険料	0　円（それぞれの両親が生命保険に加入）
月貯蓄・投資額	220,000　円
4.ボーナス
手取り	800,000　円
その他支出費用	200,000　円（旅行代）
貯蓄額	600,000　円
5.資産・負債の状況
現在の貯蓄残高	4,500,000　円

保険の加入状況

Ａ共済
種類	終身保険	被保険者の名義	主人
加入時期	平成10年	期間	60歳まで
保険金額	1500万円	月額保険料	15,500円
医療保障	0円
A共済
種類	養老生命	被保険者の名義	妻
加入時期	平成9年	期間	50歳まで
保険金額	1500万円	月額保険料	6,800円
医療保障	0円

保険料も工夫次第で安くなる可能性大！非喫煙、健康体割引なども積極的に活用しましょう

医療保険を選ぶ３つのポイント

ケガをきっかけに医療保障の必要性を実感されたようですね。現在、ご両親が加入してくれている共済には医療保障がついていないようですので、早めに準備するのが望ましいでしょう。
数ある医療保険の中から自分にあった商品を選ぶために、次の項目を検討してみてください。

1. 何歳までの保障がほしいか

老後まで心配ないように終身保障がほしいのか、とりあえず今のうちだけ安く保障を確保し、また後で見直しをするのか。このニーズによって終身型か更新型か分かれます。
更新型は若いうちの保険料が安いですが、更新のたびに保険料がアップするので、高齢になるほど負担が多くなります。終身型は契約時の保険料から変わることなく一生涯の保障を得られるのがメリットです。
ただ、医療技術の進歩や社会保障の変更などに伴って必要な医療保障が変わってきた場合には、更新型の方が見直しをしやすいかもしれません。
武井さんご夫婦はまだお若いので今は更新型に加入しておき、５年後や10年後などに見直すのもいいでしょう。あるいは共済は１年更新ですので、それで数年間様子をみるのも１つの方法です。ただし、その間に入院すると新しい保険に加入し直すのが困難になりますので、「とりあえず更新型に入る」という場合も、商品選びは慎重に行うようにしてください。

2. １回の入院限度日数は６０日か１２０日か

１回の入院につき６０日まで保障するタイプや１２０日までのタイプがあり、保障する日数が長くなればそれだけ保険料もアップします。＜平均在院日数＞をご参考ください。

3. 何日目の入院から保障してほしいか

最近は、日帰り入院や１泊２日の入院から保障される商品が増えてきましたが、初めからその内容の保障になっているタイプと、特約で短期入院の保障を追加するタイプがあります。短期入院を付けると付けないのとではどのくらい保険料に差があるのでしょうか。
オリックス生命の入院保険ｆｉｔ（フィット）は終身の保障ですが、５９歳までは１入院３０日まで、６０歳以降は９０日までの保障と老後ほど手厚くなるのが特徴です。
基本契約では５日以上の入院で５日目からの保障ですが、初期入院特約をつけることで１泊２日の入院も保障されます。
３０歳男性が入院日額５０００円に加入した場合、基本契約では月々の保険料は２，２７５円（６０歳払込満了・インターネット割引適用）ですが、初期入院特約をつけると２，８２５円と５５０円高くなります。特約は基本契約では保障されない最初の４日間の分の保障ですから、入院日額５０００円×４日間＝２万円の保障を５５０円で買っていることになります。月々５５０円の差額も１年にすれば６，６００円、５年で３３，０００円、１０年で６６，０００円です。
いかがですか？保険は「もしも」の場合に備えるものなので、単純計算で損得は判断できませんが、短期の入院なら貯蓄でもまかなえる範囲かと思います。その分１入院あたりの限度日数を増やしたり、入院日額を増やすといった方法もあるでしょう。

	アメリカンファミリー 終身医療保険 ＥＶＥＲ（エヴァー）	アリコジャパン すこしであんしん 終身医療保険	オリックス生命 入院保険ｆｉｔ（フィット）
保障対象となる入院	日帰り入院から	1泊2日から	5日以上5日目から （初期入院特約で1泊2日から）
1入院限度日数	60日	60日	30日 60歳以降90日
通算入院限度日数	1000日	730日	1000日
30歳男性保険料	終身払い　1,790円	終身払い　2,150円	※終身払い1,695円 60歳払込満了2,275円
30歳女性保険料	終身払い　1,720円	終身払い　2,140円	※終身払い1,610円 60歳払込満了2,290円

※基本契約の場合。インターネット割引適用

生命保険は名義によって保険金受取時に贈与税などがかかります

現在保険料をご両親が支払ってくれているとのことですが、契約者、被保険者、保険金受取人の関係によって保険金や満期金を受け取るときの税金が異なりますので注意してください。
例えば、ご主人様の終身保険で、契約者（保険料負担者）＝夫の両親、被保険者＝夫、保険金受取人＝夫の両親の場合、保険金は一時所得として課税されるためあまり多くの税金にはなりませんが、保険金は夫の両親が受け取ることになり、由里子さんやお子さんの生活費には使えません。
一方、保険金受取人を由里子さんにすると保険金は受け取れますが、ご主人の両親から由里子さんへ贈与したということになり、贈与税がかかってしまいます。
養老保険においても同様です。下記をご参照いただき、変更の必要性がありそうならば加入している保険会社へご相談されることをおすすめします。

保険金	契約者	被保険者	受取人	税金の種類
死亡保険金	両親	夫	両親	所得税（一時所得）
	両親	夫	妻	贈与税
	夫	夫	妻	相続税（非課税の特典あり）
30歳男性保険料	両親	妻	両親	所得税（一時所得）
	両親	妻	妻	贈与税
	妻	妻	妻	所得税（一時所得）

通販や健康体割引を活用して保険料を節約

お子さまが生まれたり、由里子さんが退職して専業主婦になるような場合には、ご主人様の死亡保障を充実させる必要があります。専業主婦とお子さま1人、賃貸にお住いの場合必要保障額は３０００万円～４０００万円が目安です。現在すでに１５００万円の終身保障がありますから、あと１５００万円～２５００万円を掛け捨ての定期保険で準備します。住宅を購入したり、子育てがひと段落して百合子さんが再就職するというような場合には、保障を減額するといいでしょう。
保険料を安くする方法としては通信販売の商品を選ぶことがあげられますが、リスク区分型の商品もできるだけ活用したいところです。

リスク区分型はたばこを吸うか、肥満ではないか、血圧は正常かなどを診て、健康で病気になる可能性が低い場合には保険料も安くなります。

アメリカンファミリー生命の元気割引（健康体保険料率）引受基準

健康診断書のコピーを提出する必要がありますが、それで毎年の保険料が安くなるのですから手間を惜しまず活用したほうがとくでしょう。