第12回：家計簿を活かしていますか？

私達FPは、よく「家計簿はつけましょうね」とお話します。でも、実は「家計簿を付ける」という作業自体をお勧めしているのではありません。何を隠そう、この私自身が、毎日コツコツ記録するのはとても苦手です。

では、どうして家計簿が必要なのでしょうか？それは、「今使って良いお金」と「将来のためにとっておかなくてはならないお金」の区別をする家計管理のためです（第７回「こんな時代は家計管理をするとしないのとでは大違い」もお読みくださいね）。

「いくら使っているのか」を把握するのも、もちろん大切ですが、その上で「将来のためにとっておかなくてはならないお金」をいかにして確保するかを見つけ出す、それが家計簿の重要な役割ではないかな、と思います。

固定支出と変動支出の把握

支出を「固定支出」と「変動支出」の大きく２つのグループに分けてみましょう。

＜毎月の貯蓄が殆ど出来ないAさんの家計簿＞

１カ月家計簿を付けてみたら、それぞれの支出が、手取り収入に対して何％だったかを計算してみましょう。まずチェックしてほしいのが、固定支出が何％を占めているかです。固定支出は、必ず出ていってしまうお金。

ですから、手取りから固定支出を差し引いた残りが、「やりくり」できるところなのです。「毎月、節約に心がけてるのに、どうしてお金が貯まらないの！？」と思っている方は多いのでは？そもそも「やりくり」できるお金が少なければ、一生懸命節約しても、節約できる額はごくわずか、ということになってしまうからです。

「やりくり」上手の手腕を発揮するためにも、その部分の金額を多くする必要があります。そのためには、固定支出を減らす、これがコツです。目安としては、固定支出を５０％以内におさめるようにしましょう。

保険の見直し、住宅ローンの見直しが効果的です。住宅ローン以外に車のローンなどがある場合は、残高を確認し、貯蓄から全額返済できないか、もっと金利の低いローンはないか、なども検討しましょう。

次に、「やりくり」部分である変動支出の見直しです。この部分を見直すためには、まず毎月の貯蓄額を先に決めましょう。つまり、「手取り収入」－「固定支出」－「貯蓄」＝「変動支出（やりくり部分）」なのです。

「やりくり」部分の全体の予算を決めて、その予算内でおさめるためには、食費やレジャー費、おこづかいなど、それぞれをどのくらい節約したらよいのか、費目ごとに減らす額を決めましょう。

家計簿は、「将来のためのお金」を確保するためのものです。ですから、毎月の貯蓄が確実にできている方は、家計簿を付ける必要もないのではないかな、と思います。ただ、もっと貯蓄できる部分はないのか？ということを確認するためには、折りに触れて家計簿を付けてみる、ということも大切でしょう。

「毎日付けるのは大変で・・・」という方も、家計の把握ができて、貯蓄ができるようになるまで辛抱して付けてみませんか？ずっと付けなくても良い、と思えば少し気が楽になりませんか？目標金額以内におさめる！という目標を持てば、家計簿を付ける張り合いも出てくるでしょう。

マネーカウンセリングネットＷｅａｌｔｈ
ファイナンシャルプランナー（CFP（R））
高田晶子