養育費の支払いがなくなると家計は赤字ギリギリに
ご自身の収入で支えられる進路を選ぶ方がいいでしょう

１．高校までは、家計が赤字にならないよう進路の選択をする

半年前に離婚された宮本さん。ご自身に安定した収入があるのはなによりです。養育費はいまのところ、きちんと支払われているようですが、これからのことが心配、とのこと。実際、調停をして養育費の取り決めをしても、支払われなくなるケースはかなりあるようです。そんなときは、家庭裁判所から養育費を支払うよう履行勧告してもらったり、弁護士や司法書士に依頼して強制執行という手段をとったりすることができます。けれど、元夫に収入や財産がなければ支払ってもらうのは難しいものです。養育費が支払われるかどうかは、相手次第、という部分があるのは否めません。

お子様が私立中学に進学すると教育費の負担が重くなり、それは大学卒業まで続きます。宮本さんの場合、養育費が受け取れるかどうかで、家計への負担感はかなり違うはず。そこで、将来どうなるか条件を仮定して、宮本さんの貯蓄残高を試算してみました。具体的には、（1）今後、お子様が大学を卒業するまで養育費をいくら受け取れるか、（2）お子様の中学・高校・大学（理系）の進学コース、この2つを組み合わせて、宮本さんの85歳時点での貯蓄残高がいくらになるか試算した結果を下の表にまとめています。

（宮本さん85歳での貯蓄残高）

進学コースや養育費により、貯蓄額が大きく変わってくるのがお分かりいただけると思います。85歳での貯蓄額をみると、養育費をまったく受け取れない場合は、全て公立コース以外は、マイナスになってしまいます。養育費を半額、毎月4万円受け取れれば、全て私立コース以外は貯蓄額はプラスとなります。

けれど、これだけではまだ判断できません。お子様が大学を卒業するまでの間、家計が赤字にならないかどうかをみてみましょう。赤字、つまり、収入より支出が多い期間が続くと、貯蓄は減ってしまい、老後資金を思うように貯められません。ですから、高校までは家計のなかでやりくりし、大学では教育資金用の貯蓄と毎月の家計で賄うのが基本です。では、全て私立に進学したケースで、養育費を半額受け取った場合、全く受け取れなかった場合、それぞれの家計収支をみてみましょう。

（お子様が大学を卒業するまでの家計収支　～全て私立進学の場合～）

養育費がない場合、中学・高校在学中はギリギリ赤字にならない程度です。支出が少しでも増えるとマイナスになってしまうでしょう。繰り返しになりますが、この時期、教育費を捻出するため貯蓄を取り崩すことは、老後資金を減らしてしまうため、お勧めできません。ですから、養育費を受け取れるかどうかがご心配なら、ご自身の収入の範囲内で支えられる進路を選ぶことをお勧めします。ちなみに、下の表は、すべて公立に進学した場合の家計収支です。参考になさってください。

（お子様が大学を卒業するまでの家計収支　～全て公立進学の場合～）

（貯蓄高・家計収支算出の前提条件）

2008年の家計状況を基本に、今後かかると見込まれる費用を加えて試算。物価上昇率は2％と仮定。

●年間教育費（表A）

２．目的別に貯蓄を管理する

宮本さんは貯蓄1,000万円をすべて普通預金に預けておられます。この中には、将来の大学資金のほか、万一のときの生活予備費などがすべて含まれています。そのため、どのくらい残しておけばいいのか、いくら使ったらいいのかが分からなくなっているのです。そこで、将来使う予定のあるお金は、あらかじめ取り分けて貯蓄しておくことをお勧めします。たとえば、お子様が18歳になったときに使う大学資金なら、家計で賄えない分の400万円程度をふだん使うのとは別の口座に確保しておけば安心です。預け先としては、元本が保証されている定期預金や個人向け国債（5年固定）などがいいでしょう。ほかに、生活予備費として生活費の半年分程度などを別の口座に振り分けてはいかがでしょうか。下の表を参考にしてください。

●目的別貯蓄　～どこにいくら預けるか～

なお、いまは低金利が続いていますから、金利を長期間固定することは避け、定期預金なら1年ものを自動継続扱いにするなどして、金利上昇のタイミングをつかむようにすることをお勧めします。少しでも有利な商品を利用するにはネット銀行を利用するのもいいでしょう。セキュリティが心配なら、パスワードに乱数表を使う銀行や、専用の小型の機械に使い捨てパスワードが表示される「ワンタイムパスワード」が使える銀行を候補にするといいでしょう。万一、口座から不正に引き出されるなどの被害にあった場合は、被害発生から30日以内の連絡、預金者に過失がないことなどを条件として、銀行側が被害額全額を補償してくれます。パスワードを定期的に変更する、最低1ヶ月に1回は口座残高を確認するなどして自己防衛も怠らないようにしましょう。

毎月やボーナス時の貯蓄は、一定額を自動的に積み立てるようにしておくと手間がかからず、確実に貯蓄が増えます。リフォーム費用として毎月1万円程度を給与振込口座で自動積み立てにすると、5年後には60万円が貯まっているので、ここから引き出して使います。その後も引き続き1万円ずつ貯めていけば次回のリフォームに充てられます。

勤務先に財形貯蓄制度があれば、老後資金として、毎月の給与やボーナスから一定額を給与天引きして一般財形貯蓄や財形年金貯蓄に預けるといいでしょう。一般財形貯蓄は使用目的に制限はありません。財形年金貯蓄は年金として受け取ることを目的にしたもので、元本550万円（保険型では元本385万円）までは利子が非課税になります。5年以上積み立て、契約時に定めた60歳以降の年齢から最低5年以上の期間、年金として受け取れます。また、元本保証はありませんが、株式や債券で運用する投資信託を候補に加えると、長期で殖やす楽しみができます。自動的に毎月一定額を購入できるものもあるので、毎月1万円ずつなど無理のない範囲で投資できます。

いまは新しい金融商品が次々に販売されており、どの商品にもメリット・デメリットがあります。自分に合ったものを選ぶためにも、大切なお金を守るためにも、「どんなものがあるのかな」と興味を持つことも大切ですね。

３．死亡保障2,000万～3,000万円程度の定期保険に加入する

保険に加入していない宮本さん。死亡保障の保険や入院した時などに給付金が支払われる医療保険に加入して備えましょう。お子様が大学を卒業される頃までを目安に、保険期間10年、死亡保障額2,000万円～3,000万円程度の定期保険に加入することをお勧めします。医療保険は、医療費以外の雑費がかかることも考えて、入院1日あたり1万円、終身保障のタイプがいいでしょう。

インターネットでどんな保険があるか調べて、気に入ったものがあれば資料を取り寄せ、申込書を郵送すれば手続きできます。なかには、インターネットで申し込み手続きまでできるネット専用保険もあります。保険料なども試算できますから、しっかり比較しましょう。

将来の不安はいろいろおありでしょうが、貯蓄をする、保険に加入するなど、具体的に対策を立てることで、徐々に解消されていくのではないかと思います。そして、できれば一年に一回、最低でもお子様が進学する都度など、家計の状況を見直して、軌道修正していくといいでしょう。少しずつでもいいですから、いまできることを確実にやっていくことが、将来につながるはずです。