目次
３年後に5,500万円の住宅購入を計画、節約で頭金を貯められるでしょうか？
山田 静江先生
（やまだ しずえ）
プロフィール |
|
白浜 恵子さん（仮名 27歳）のご相談
現在、一応家計簿を付けていますが、付けているだけでプラス要素が得られないでいます。ただ、家計簿を見て私たち夫婦では、食費が掛かり過ぎだと感じています。妻である私は、持病の為、働くことが困難です。収入を増やすのは無理なので、どうにか節約して家計を楽にしたいのですが、何をどのように節約していけばいいのか分からず、困っています。
いずれは家の購入も考えています。
どうかアドバイスを頂きたく宜しくお願い致します。
27歳、主婦。会社員の夫（28歳）と 二人暮らし。 家計の状況（単位：円） ●収入内訳
●支出内訳
●貯蓄
●加入している保険
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
計画通りだとローンの家計比率が高すぎます
食費を抑えながら計画の見直しを
食費を抑えながら計画の見直しを
１．家計の現状（図表1-1）
図表１-1：現在の家計（円）
| 項目 | 毎月 | 年間 | 計 | 備考 |
|---|---|---|---|---|
| 給与（月給） | 320,000 | 3,840,000 | ||
| 給与(ボーナス） | 1,100,000 | 1,100,000 | ||
| 児童手当 | 0 | 0 | ||
| 収入計 | 320,000 | 1,100,000 | 4,940,000 | |
| 家賃 | 112,000 | 0 | 1,344,000 | |
| その他住宅関係費 | 0 | 0 | 0 | |
| 食費 | 75,700 | 0 | 908,400 | |
| 水道 | 2,500 | 0 | 30,000 | |
| 電気代 | 5,300 | 0 | 63,600 | |
| ガス代 | 4,500 | 0 | 54,000 | |
| 通信費 | 14,000 | 0 | 168,000 | |
| 衣服費 | 20,000 | 0 | 240,000 | |
| 医療 | 15,000 | 0 | 180,000 | |
| こづかい | 30,000 | 0 | 360,000 | 夫2万円、妻1万円 |
| 生命保険料 | 12,000 | 0 | 144,000 | |
| 新聞代 | 3,000 | 0 | 36,000 | |
| レジャー費 | 200,000 | 200,000 | ||
| 雑費 | 8,000 | 0 | 96,000 | |
| 支出合計 | 302,000 | 200,000 | 3,824,000 | |
| 差引 | 18,000 | 900,000 | 1,116,000 | 貯蓄可能額 |
| 財形貯蓄 | 10,000 | 0 | 120,000 | 年間貯蓄額 |
| 定期預金 | 40,000 | 500,000 | 980,000 | 110万円 |
手取りの20％以上を貯蓄に回せていることを考えると、食費が多いことを除けば、家計管理に大きな問題はないと思います。食費については、産地などにこだわっていると、それほど贅沢をせずとも高くなってしまうことがありますし、外食であれば、レジャー費と考えることもできます。お子さんがいないご夫婦であれば、素材にこだわったり、定期的に外食したりという楽しみもあるでしょう。
ただし、後で述べるようにプランどおりの住宅購入を実現するには、貯蓄ペースを速める必要があります。その場合には、住宅取得という夢実現に向けて、食費を一人当たり２万円、2人で４万円以内に納めるようにしてみましょう。
２．住宅購入後の家計について（図表1-2）
図表1-2：マイホーム購入後の家計（円）
| 項目 | 毎月 | 年間 | 計 | 備考 |
|---|---|---|---|---|
| 給与（月給） | 320,000 | 3,840,000 | ||
| 給与(ボーナス） | 1,100,000 | 1,100,000 | ||
| 児童手当 | 0 | 0 | ||
| 収入計 | 320,000 | 1,100,000 | 4,940,000 | |
| 家賃 | 168,000 | 0 | 2,016,000 | |
| その他住宅関係費 | 300,000 | 300,000 | ||
| 食費 | 75,700 | 0 | 908,400 | |
| 水道 | 2,500 | 0 | 30,000 | |
| 電気代 | 5,300 | 0 | 63,600 | |
| ガス代 | 4,500 | 0 | 54,000 | |
| 通信費 | 14,000 | 0 | 168,000 | |
| 衣服費 | 20,000 | 0 | 240,000 | |
| 医療 | 15,000 | 0 | 180,000 | |
| こづかい | 30,000 | 0 | 360,000 | 夫2万円、妻1万円 |
| 生命保険料 | 12,000 | 0 | 144,000 | |
| 新聞代 | 3,000 | 0 | 36,000 | |
| レジャー費 | 200,000 | 200,000 | ||
| 雑費 | 8,000 | 0 | 96,000 | |
| 支出合計 | 358,000 | 500,000 | 4,796,000 | |
| 差引 | -38,000 | 600,000 | 144,000 | 貯蓄可能額 |
| 財形貯蓄 | 10,000 | 0 | 120,000 | 年間貯蓄額 |
| 定期預金 | 0 | 0 | 12万円 |
現在の予定では、３年後くらいに5,500万円程度の住宅を購入予定です。そのために必要な資金は、頭金と諸費用（物件価格の5％＋アルファで約300万円）です。今のペースでいけば３年後の貯蓄残高は1,860万円ですから、このうち1,800万円を住宅購入資金に充てるとすれば、頭金として使える額は、1,500万円になります（1,800万円‐諸費用300万円）。
頭金1,500万円なら借りなければならない住宅ローンは4,000万円です。年収の7倍弱です。
これだけの金額を借りると、生活費に占める住宅費の割合がかなり高くなります。
例えば4,000万円を、借入期間30年（退職後に多額のローンを残すと大変なので、概ね60歳くらいまでに返済するつもりで返済額を計算）、利率3％で借りたとして毎月の返済額は16万8,000円、年間で202万円。ローンだけで年収の約34％（手取り年収の約41％）になります。このほか、家を買えば固定資産税などの住宅関連費がかかります。マンションであれば管理費もあるので年30万円はかかります。それらを含んだ住宅費の比率は、年収の約39％（手取り年収の約47％）まで上昇します。
住宅購入後の家計簿を見てみると、貯蓄額が激減してしまうことがわかると思います。今後お子さんが生まれたり、引っ越して光熱費が増えたり、あるいは収入が減るようなことがあれば、全く余裕がない家計になってしまうかもしれません。
３．お勧めの住宅購入計画（図表2-1、2-2）
図表2-１：現在の家計（修正案）（円）
| 項目 | 毎月 | 年間 | 計 | 備考 |
|---|---|---|---|---|
| 給与（月給） | 320,000 | 3,840,000 | ||
| 給与(ボーナス） | 1,100,000 | 1,100,000 | ||
| 児童手当 | 0 | 0 | ||
| 収入計 | 320,000 | 1,100,000 | 4,940,000 | |
| 家賃 | 112,000 | 0 | 1,344,000 | |
| その他住宅関係費 | 0 | 0 | 0 | |
| 食費 | 50,000 | 0 | 600,000 | |
| 水道 | 2,500 | 0 | 30,000 | |
| 電気代 | 5,300 | 0 | 63,600 | |
| ガス代 | 4,500 | 0 | 54,000 | |
| 通信費 | 14,000 | 0 | 168,000 | |
| 衣服費 | 20,000 | 0 | 240,000 | |
| 医療 | 15,000 | 0 | 180,000 | |
| こづかい | 30,000 | 0 | 360,000 | 夫2万円、妻1万円 |
| 生命保険料 | 12,000 | 0 | 144,000 | |
| 新聞代 | 3,000 | 0 | 36,000 | |
| レジャー費 | 200,000 | 200,000 | ||
| 雑費 | 8,000 | 0 | 96,000 | |
| 支出合計 | 276,300 | 200,000 | 3,515,600 | |
| 差引 | 43,700 | 900,000 | 1,424,400 | 貯蓄可能額 |
| 財形貯蓄 | 10,000 | 0 | 120,000 | 年間貯蓄額 |
| 定期預金 | 40,000 | 800,000 | 1,280,000 | 140万円 |
図表2-2：マイホーム購入後の家計（修正案)（円）
| 項目 | 毎月 | 年間 | 計 | 備考 |
|---|---|---|---|---|
| 給与（月給） | 320,000 | 3,840,000 | ||
| 給与(ボーナス） | 1,100,000 | 1,100,000 | ||
| 児童手当 | 0 | 0 | ||
| 収入計 | 320,000 | 1,100,000 | 4,940,000 | |
| 家賃 | 139,000 | 0 | 1,668,000 | |
| その他住宅関係費 | 300,000 | 300,000 | ||
| 食費 | 50,000 | 0 | 600,000 | |
| 水道 | 2,500 | 0 | 30,000 | |
| 電気代 | 5,300 | 0 | 63,600 | |
| ガス代 | 4,500 | 0 | 54,000 | |
| 通信費 | 14,000 | 0 | 168,000 | |
| 衣服費 | 20,000 | 0 | 240,000 | |
| 医療 | 15,000 | 0 | 180,000 | |
| こづかい | 30,000 | 0 | 360,000 | 夫2万円、妻1万円 |
| 生命保険料 | 12,000 | 0 | 144,000 | |
| 新聞代 | 3,000 | 0 | 36,000 | |
| レジャー費 | 200,000 | 200,000 | ||
| 雑費 | 8,000 | 0 | 96,000 | |
| 支出合計 | 303,300 | 500,000 | 4,139,600 | |
| 差引 | 16,700 | 600,000 | 800,400 | 貯蓄可能額 |
| 財形貯蓄 | 10,000 | 0 | 120,000 | 年間貯蓄額 |
| 定期預金 | 5,000 | 600,000 | 660,000 | 78万円 |
赤字家計になるのを避けるため、貯蓄ペースのアップ、購入時期を遅らせる、予算を引き下げる、の3本立てでの計画の見直しをお勧めします。
たとえば、
(1)食費を5万円以内に抑えて貯蓄額を年30万円アップ
(2)購入時期を５年後にすると、2,230万円貯まる
→余裕を見て、このうち2,000万円を住宅資金に（頭金1,700万円、諸費用300万円）
(3)物件価格を5,000万円に
→ローンは3,300万円（30年返済、3％で、毎月返済額13.9万円、年166.8万円） という見直しをした場合で見て観ましょう。
この場合でも、ローン返済額の年収比率は対額面で約28％、対手取り年収で約34％と、まだ高めなので、これが上限と考えてください。
白浜様には、（維持費がかかる）自動車がなく、無駄遣いも少ないので、食費の引き下げができれば、対年収比率が高めでも約78万円やりくりで対応できるでしょう。見直し後も約78万円（手取り年収の約16％）の貯蓄ができるので、老後資金なども無理なく貯めていくことができます。
住宅は一生に一度か二度の大きな買いものです。まだ20代と若いので、あせらず、お子さんを持つかどうかの選択を含めて、慎重に計画を立ててください。
