相談者（仮名） 大津佳也子さん 43歳、主婦。48歳のご主人(会社役員)と、6歳、4歳のお子さんとの4人家族。 マンションを現在の家に買い替えた際、売却価格が大幅に下がってしまったため、ローンの精算と購入した家の頭金に、蓄えのほとんどが消えました。一昨年から給与が年250万円程少なくなり、これから教育費や老後の資金も貯めていかなくてはならないのに、毎月赤字でストレスもたまり気味。住宅ローンもあと28年残っています。どこを節約し、何を優先して貯蓄していったらよいでしょうか。また、来年下の子を保育園に入れて働いた方がよいのでしょうか？

・家計状況

急な収入減に対応して生活費を切り詰めたものの、すでにストレスも強く感じておられ、節約は限界。定年のない自営業とはいえ、業績の上下や健康状態の影響は受けますので、長いローンは適切ではなかったかもしれません。今は債務を減らすより、確実に必要になる教育費を優先して貯蓄残高を増やすようにしましょう。ただ、上のお子さんが進学する時期とご主人が60歳を迎える時期が重なっており、しかも12年しかありません。奨学金やアルバイトなどで教育費をお子さんにも負担させたり、佳也子様も働ける場があるなら、今のうちに出来る範囲で仕事をされてみてはいかがでしょう。ご主人も頑張っておられると思いますので、ご家族それぞれが折り合いをつけていくことが大切です。



私立大学の入学金と4年間の授業料の合計は約400万円。これが進学前に準備できていれば一安心ですが、お子さんは2人。毎月さらに3万円の積立をしなければ貯まりません。お子さんの教育にはお金をかけたいということですが、今の習い事を続けたままでは、来年2人の公立小学校入学、幼稚園入園で、月平均8000円程教育費の支出が増えてしまいます。学年が上がるにつれ、さらに学習塾の費用の負担も重なりそうです。
小さいうちは習い事をひとつ減らし、その分ゼロだったレジャー費に充て、お子さんと一緒に外に出かけていろいろな体験をさせてやってはいかがでしょうか。体験も教育のうち、という考え方もあります。お子さんの生活にもメリハリがつき、大人もストレス解消できれば、一挙両得です。

（参考）入学・進学の費用　http://www.setsuyaku-lifeplan.com/IKURA/nyugaku.html



現在ご主人の会社は法人で、役員も厚生年金と健康保険に万が一会社を退職したり精算しても失業給付はありません。できれば1年分の生活資金は準備しておきたいところです。
また規模の大きくない企業では、病気等で仕事を休めば休んだ分、医療保険の入院日額を高めに設定するなど所得の減少分を補填する対策も、仕事の状況によっては必要です。
なお事業を営まれる方の生命保険は、家族の保障だけでなく、企業保障や相続という観点からも検討しなければなりません。それによって個人契約の保険も見直しが必要になる場合もありますので、一度ご主人と確認しておかれるとよいでしょう。