| ■アドバイス |
  １年後に退職するにあたって保険を見直したいということですね。山名さんが現在加入している定期付終身保険は、万一のときに一時金で２０００万円、年金形式で１２０万円×１０年間＝１２００万円、合計３２００万円が受け取れる保障です。これは働いてご主人様とともに家計を支えている奥様の保障としてはちょうどよかったですが、収入に対する依存度が低くなるようでしたら保障を減額してもいいでしょう。 ただ、それでもお子様が小さいうちは、山名さんに万一のことがあると保育園やベビーシッター代、外食代、クリーニング代など、元気なときにはかからない費用が必要になってきます。お子様が小学生になるまでは死亡保障１５００万円程度が目安です。  見直しの時期を検討するために、もう少し現在の保険を分析してみると
 現在加入している保障は入院１日５０００円、女性特有の病気のときに５０００円上乗せされるタイプです。 生命保険文化センターの調べによると、1日あたりの入院時の自己負担は平均で１２，９００円となっていますが、入院するかどうかわからないので、すべてを保険で準備するのはかえって効率が悪いです。保険と貯蓄の両方でカバーすることを考えます。 山名さんは現在公務員で共済の保障があり、退職後もご主人の会社で働くなら健康保険に加入することになると思います。共済や健康保険には高額療養費や傷病手当金などの長期療養に対する保障があるので、入院保障の目安は５０００円〜７０００円です。そうすると現在の保障が特に少ないというわけではないとわかります。ただし、死亡保障を減額すると入院保障も減額されてしまうことがあるので注意が必要です。 ここで一番考えていただきたいのは保障期間です。病気は高齢になるほどかかる確率が高くなりますが、現在加入している保険では、６０歳以降も保障を継続したいならその時点で８０歳までの保険料１５０万円前後を一括で支払うことになります。 女性の平均年齢は８５歳ですので、それよりも早く保障が切れてしまってもいいか、という点を考えてみてください。その頃には残っている貯蓄でカバーするということもあるので８０歳まで保障があれば十分という考えもあるでしょう。 しかし、もし９０歳、１００歳と長生きしたときのことも考えておきたいなら、終身タイプの医療保険に早めに加入することをおすすめします。  新しく保険に加入する場合は、１歳でも若いうちに加入した方が保険料は安いです。終身の医療保障を確保したいのなら、特約を解約することをおすすめします。 終身医療保険では、アメリカンファミリー生命から最近発売された、６０歳以降の保険料が半額になる「ＥＶＥＲ ＨＡＬＦ」に注目です。日帰り入院から、１回の入院で６０日まで保障されますが、入院１日５０００円に加入した場合、３４歳女性の保険料は６０歳まで２２５０円、６０歳以降１１２５円となっています。入院１日１万円の保障にしたいなら、これを２口加入します。女性疾病特約をつけると６０歳まで７００円、６０歳以降３５０円の保険料がプラスされます。 死亡保障は現在の保険を減額して継続してもいいですし、あるいは通信販売で保険料の割安なものを探すのも１案です。せっかく加入しているものを解約するのは損と思うかもしれませんが、山名さんが加入している定期付終身保険は保険料のほとんどが掛け捨てです。終身保険部分に貯まったお金が解約返戻金として戻ってきますが、保険料１３，０００円に占める終身保険の保険料は少ないと思われます。他の保険と保険料を比較して有利な方を選ぶといいでしょう。 オリックス生命のダイレクト定期保険では、保障期間１０年、死亡保障１５００万円の場合、３４歳女性の保険料は２７１５円です。
今までのおよそ半分の保険料で、一生涯の医療保障と適切な死亡保障が準備できることになります。 ただし、出産前後の場合、保険の加入に若干の制限が加わる場合があります。必ず新しい保険に加入して保障が開始されたことを確認してから現在の保険を解約するようにしてください。 |
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