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「貯蓄をしているのに、これで将来足りるのか不安！」
「家計簿をつけて節約しているつもりなのに、このままでいいのか不安！」
なんていう声をよく聴きます。毎日努力をしているのに、漠然としたもやもやを抱えている、いわゆる「家計不安症」の状況も、「家計を管理する」という意識を持つことができれば、ある程度は解決することができると思います。

家計を管理するって？家計簿をつけることじゃないの？

毎日、１つ１つ買った物の記録をつけて合計している人いますよね。でも、合計で終わってしまってはただの集計で、管理にはなっていません。管理というのは、自分の収入と支出の流れを理解して、支出を目的別に限度枠をつくってその範囲内にとどめ、貯蓄を着実にしていくこと、そして貯蓄残高についても定期的にチェックしていくことを意味しています。
このような家計管理をすることが、今、どうしてそんなに大切なのでしょうか？

昔とは全然違う時代背景

私たちの親の世代は、経済も成長期で雇用も安定し、公的な保障に対する不安も少なく、銀行や郵便局などでコツコツと貯蓄に励んでいれば、何とかなる時代でした。しかし、これからの家計は、収入面、支出面、貯蓄面に関して、次の表ような要素が私たちを取り巻いています。つまり、誰かの見本をまねながら、他人と同じようにお金を管理することはできない時代なのです。

今からできる家計管理って？

そこで、自分のペースで、家計を管理して、安心した生活を送れるようにするためには、まず、ご自身でどんな生活をしたいのか、収入の得かたや支出の目安を整理することが大切です。その上で、今できる家計の管理としては、以下を実施してはいかがでしょうか？

• 通常の支出と臨時支出とを分けて、目的別に支出の上限を決めて、その範囲内でやりくりできるようにする。
• 固定的な支出で金額も大きく、節約効果も高いのは、民間の保険料支出。適切な保障内容を効率的に得られるように保障の見直しを検討する。
• 固定的な支出の住宅ローンは、金利が低いものへの借り換えや、手持ちの余裕資金を借り入れ元金の返済にあてる繰上げ返済を実施し、将来の支払利息を節約する。
• 将来使いたいお金を確保するために、使ってしまう前に貯蓄分を先取りして、計画的に貯蓄を殖やす。
• 老後の年金など、長期間お金を運用できるものは、株式や債券、そして外国の通貨での運用も含めて、分散して投資をする。

将来の不確定なリスクにも対応できる

こうした家計管理を１つ１つ実施するのとしないのとでは、将来これから起こりうる変化の影響も全く変わってくると思います。例えば、

• インフレ（貨幣価値の下落）が起こったとしても、預貯金のみでなく、株式などで一部運用していれば、資産価値の目減りを抑えることができる。
• 金利が上昇する気配がでた場合には、固定金利型のローンに借り換えをしたり、繰上げ返済によってローン残高を減らすことによって、支払利息の負担を軽減できる。
• 海外と比較して日本円の価値が下落してしまったとしても、海外の通貨建ての運用を一部組み込んでいれば、日本円だけでの貯蓄・運用に比べて目減りを抑えることができる。

といった効果も期待できるからです。

今からでも遅くはありません。家計の収支が改善し、計画的な貯蓄や長期間の分散投資ができるように一歩一歩トライしていくことで、今の安心と将来の安心を手に入れられたらいいと思いませんか？