まず、全額ローンで購入されるということですが、年収730万円の水本さんなら、返済負担率からみれば、まず問題はないと思います。
公庫融資を利用できない敷地面積100m2未満の一戸建てということですから、銀行ローンを利用することになります。金利0.70％優遇のローンとすると、
変動金利型は毎月10万2634円の返済額で
年収に占める年間返済額の割合は16.9％です。比較的金利の高い固定金利選択型10年ものでも、この返済負担率は20.9％に止まります。
一般的に、返済負担率は25％までに抑えるのが安心といわれますから、この数字でみる限りは全然問題のない計画ということはできます。
ただ、気になるのは年収730万円であるにもかかわらず、現在の貯蓄が300万円ほどしかないという点です。たまたま何らかの事情でここ数年貯蓄ができなかった、本来ならもっとできるはず――というのであればいいのですが、ひょっとして
家計がほとんど貯蓄できない体質になっているのではないかと気になります。いくら返済負担率が20％程度以下に収まるといっても、すべての人がそれでOKというわけではありません。念のために、最近の家計をチェックしてみて、ほんとうに年間123万円から153万円を
支出できる体制にあるかどうかを確認しておく必要があります。もちろん、実際には
その他に固定資産税などの負担も出てきますから、その点も忘れないようにしてください。
次に保証料に関してですが、もともと民間ローンの保証料は借入時に一括払いが原則でしたが、最近は保証料を一括払いするか、毎月払いにして金利を0.20％上乗せするか、いずれかを選択できるように変わってきました。水元さんが利用を考えている銀行では、金利優遇が実施されていますが、保証料を一括払いするときには優遇幅が0.70％で、毎月払いにする場合には0.50％になっているそうです。つまり、
最初に保証料を一括払いすれば、金利が0.20％低くなるわけです。どちらがトクかは、いうまでもありません。下にあるように、店頭表示金利2.90％の固定金利選択型5年もので比較すると、一括払いだと完済までの総支払額は約4744万円ですが、毎月払いにすると約4822万円になります。
一括払いのほうが78万円もトクするのです。
ただ、問題は貯蓄が300万円しかなく、それは各種の諸経費などに充てざるを得ないという点でしょう。実際問題、3260万円の新築一戸建てを買うとすれば、
諸経費のほか、引っ越し費用や最低限の耐久消費財購入まで考慮すると、300万円でも厳しいような気がします。保証料一括払いに必要な約67万円は捻出できないかもしれません。その場合には、少し負担増になっても、保証料の毎月払いもやむなしということでしょうか。
金利タイプの選択に関してですが、金利は今年の夏以降上昇傾向にあります。10月には一時的に若干低下したものの、年末に向けてまた上昇傾向が強まっています。景気回復の歩みがさほど明確なものでなく、まだまだヨタヨタしている状態ですから、一気に金利が上昇していくとは考えにくいのですが、
長い目でみれば、何度かの低下局面を挟みながら、ジワジワと上がっていくことは間違いないと思います。来年には、公庫融資の金利も３％台になるのではないかという見方をする専門家も少なくありません。それだけに、
これからローンを組むであれば、やはりできるだけ固定期間の長いもののなから、一番金利の低いローンを見つけて利用するのが安心だと思います。返済に問題がないのであれば、固定金利選択型10年もので、0.7％の優遇を受けられれば3.10％になります。この金利水準なら10年という長いスパンで捉えた場合、決して高い金利ではないと思います。もちろん、優遇後の金利が１％台になる金利タイプのほうが、毎月返済額は格段に少なくてすみますが、
将来の安心を考えると、多少返済額が増えても、家計の節約の徹底を計って、固定期間の長いローンを利用したほうがいいように思います。
| 共通条件： |
借入額3260万円
元利均等35年返済、ボーナス返済なし
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- 1.675％の変動金利型（2.375％から0.7％優遇）
| 毎月返済額 |
10万2634円 |
| 返済負担率 |
16.9％（10万2634円×12カ月÷730万円） |
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- 2.20％の固定金利選択型5年もの（2.90％から0.7％優遇）
| 毎月返済額 |
11万1367円 |
| 返済負担率 |
18.3％（11万1367円×12カ月×730万円） |
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- 3.10％の固定金利選択型10年もの（3.80％から0.7％優遇）
| 毎月返済額 |
12万7287円 |
| 返済負担率 |
20.9％（12万7282円×12カ月÷730万円） |
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| 共通条件： |
借入額3260万円
金利2.90％、元利均等35年返済、ボーナス返済なし
完済まで金利変動はないものとする
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- 保証料一括払いで金利0.7％優遇（実質2.20％）
| 毎月返済額 |
11万1367円 |
| 総返済額 |
約4677万円 |
| 保証料 |
約67万円 |
| 合計 |
約4744万円 |
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- 保証料毎月払いで金利0.50％優遇（実質2.40％）
| 毎月返済額 |
11万4803円 |
| 総返済額 |
約4822万円 |
| 保証料 |
―― |
| 合計 |
約4822万円 |
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